La plupart des entreprises disposent d'un local commercial destiné à vendre ou stocker la marchandise. Compte tenu de la valeur et des enjeux de cet espace, il est indispensable de l'assurer pour couvrir d'éventuels dégâts et surtout éviter des frais de réparation élevés en cas de problème. Cependant, les formules d'assurance sont variées sur le marché, ce qui peut compliquer le choix du contrat préféré. Pour bien protéger vos locaux professionnels, vous devez prendre en compte les différentes offres et garanties proposées par les compagnies d'assurances.
Assurance locaux professionnels : obligatoire ou non?
Comme c'est le cas pour l'assurance habitation pour les particuliers, la souscription d'une couverture des locaux commerciaux n'est pas obligatoire pour les propriétaires. Dans ce cas, le choix de souscrire une assurance dépend entièrement de vos besoins et de votre activité. Cependant, selon les spécialistes, il est conseillé de souscrire une assurance pour protéger vos locaux professionnels des risques éventuels et éviter vos dépenses en cas d'accident.
En revanche, si votre activité se déroule dans un local commercial à louer, vous êtes obligé par la loi Alur d'assurer le local, au moins auprès d'une assurance responsabilité civile professionnelle (RC). En d'autres termes, si vous louez le bien occupé, vous êtes tenu de souscrire une assurance RC habitation qui couvre les dommages causés aux tiers. A noter également que la présentation d'une attestation d'assurance habitation au bailleur est l'une des conditions pour demander un bail de local commercial à louer. Le non-respect de cette consigne peut entraîner la nullité ou l'annulation de votre contrat.
En tant que locataire, vous devez également souscrire une assurance multirisque, notamment pour couvrir les risques locatifs comme l'explosion, l'incendie, les catastrophes naturelles ou encore le vol et le bris de glace. Vous avez également la possibilité d'étendre la couverture avec des garanties plus spécifiques à votre activité : dommages électriques, transport et conditionnement extérieur, rupture de la chaîne du froid, etc.
Pour les propriétaires qui préfèrent louer leur local, il est indispensable de souscrire une assurance habitation propriétaire non occupant (PNO). Depuis la loi Alur de 2014, les propriétaires sont tenus de garantir un local commercial loué. Cette couverture est indispensable pour pouvoir bénéficier de la couverture contre tout dommage que le local commercial à louer pourrait causer au locataire (par exemple, un meuble qui s'est effondré blessant quelqu'un) ou à des tiers (clients, voisins, etc.).
Comment choisir la bonne assurance pour vos locaux professionnels?
Quel que soit le type de bien occupé, souscrire une assurance est indispensable, notamment pour se protéger et éviter des dépenses importantes en cas d'accident. Les bâtiments et espaces à assurer peuvent être de différentes natures : bureaux, usines et ateliers, entrepôts et hangars, magasins et boutiques, stands mobiles et plateformes logistiques, etc. Quelles que soient les installations existantes, il serait préférable de vérifier auprès de votre entreprise que le bien est assurable pour votre entreprise. De plus, ce dernier pourra également vous orienter vers les formules les mieux adaptées à vos besoins.
Tout professionnel qui souhaite assurer adéquatement un local commercial à louer doit donc sélectionner une couverture adaptée à sa situation. En premier lieu, l'activité professionnelle doit être prise en compte, car elle déterminera le nombre et la nature des risques inhérents à la profession. Par la suite, le nombre d'employés travaillant sur le terrain est un critère essentiel pour protéger vos employés. A noter également que la souscription d'une assurance professionnelle et individuelle pour chaque salarié est tout aussi indispensable pour compléter la couverture offerte par l'assurance habitation locale.
Par ailleurs, la nature des biens à assurer joue un rôle déterminant dans la mesure où elle permet de fixer le montant de la cotisation à verser. Plusieurs facteurs entrent en jeu ici : l'emplacement géographique, la taille de la pièce et le nombre de pièces. Tous ces éléments doivent être pris en compte lors de la sélection de la garantie appropriée.
Pour obtenir des informations, vous devrez remplir un questionnaire fourni par l'entreprise en question pour indiquer la survenance éventuelle de sinistres antérieurs. Attention, de fausses déclarations sur ces informations entraînent systématiquement la nullité du contrat.
Quelles sont les garanties classiques de l'assurance des locaux professionnels?
Les compagnies d'assurance proposent une multitude de garanties pour couvrir les locaux commerciaux à louer. La plupart du temps, les garanties dites classiques sont automatiquement incluses dans le contrat de base, vous n'êtes donc pas obligé de choisir entre les offres proposées.
Parmi les garanties dites classiques, on peut citer un certain nombre de risques couverts. La responsabilité civile professionnelle reste la garantie minimale obligatoire pour les locataires et copropriétaires. En règle générale, elle couvre les dommages causés aux tiers dans le cadre du développement de l'activité, mais elle ne couvre pas les dommages subis par les installations ou les travailleurs.
Les garanties incendie et catastrophes naturelles vous permettent de bénéficier d'une indemnisation des dommages en cas d'accident détruisant l'entrepôt ou les locaux. La garantie dégâts des eaux couvre les dommages causés par les inondations, les intempéries et la plomberie défectueuse. Enfin, vous pouvez également opter pour les garanties vol, vol et vandalisme. Souvent indispensables pour protéger vos magasins et locaux professionnels de tous risques, ces garanties sont parfois facultatives.
Si vous optez pour une assurance multirisque professionnelle habitation (MRH), la perte d'exploitation en cas d'accident peut bénéficier d'une indemnisation.
Quelles sont les garanties spécifiques de l'assurance des locaux commerciaux?
En plus des garanties classiques incluses dans le contrat de base, des garanties spécifiques choisies en option peuvent compléter la garantie. Celles-ci sont généralement adaptables à la nature de votre activité, vous devez donc vous renseigner auprès de votre compagnie d'assurance pour savoir si les garanties spécifiques sont adaptées à votre local professionnel.
– La garantie transport couvre la perte de matières et de produits (finis ou non) – La garantie rupture de chaîne du froid est indispensable pour les produits alimentaires nécessitant une conservation exigeante – La garantie dommages électriques compense le manque à gagner causé par un problème électrique entraînant une coupure de courant ou l'arrêt de la production – La garantie matériel (outillage et fournitures) couvre les dommages à tous les matériels indispensables au développement de l'activité – La garantie est nécessaire pour couvrir la panne des machines les frais de réparation et de remplacement en cas de détérioration – La la garantie de perte de la valeur vénale du fonds de commerce vous indemnise après la perte de la valeur vénale de l'enseigne et de ses éléments immatériels (porte-monnaie, droit au bail, marque, etc. )
La garantie conditionnement extérieur (extension qui ne couvre que les sinistres sélectionnés) et remise à neuf (remboursement de la valeur d'origine du matériel) sont également indispensables pour éviter des dépenses importantes en cas d'imprévus.
Si votre entreprise traverse une période chargée, vous avez également la possibilité d'assurer votre inventaire. Dans ce cas, l'assureur peut augmenter la valeur des parts garanties en cas de perte ou de dommage. Pour les agriculteurs, souscrire à une assurance agricole est indispensable, puisqu'elle leur permet d'obtenir une indemnisation en cas de pertes de récoltes causées par les intempéries.
Tout au long de leur activité professionnelle, les sociétés commerciales peuvent également avoir besoin d'une couverture pour les démarches administratives. L'assurance-crédit sera par exemple indispensable pour obtenir le remboursement d'une somme non versée par un client à l'assuré. De même, une assurance protection juridique professionnelle est nécessaire pour couvrir les frais engagés en cas de litige avec un tiers (honoraires d'avocat, frais de dossier, etc.).
Garanties d'assistance pour vos locaux professionnels
Pour les professions libérales et les entreprises, une simple assurance des locaux professionnels peut ne pas suffire, c'est pourquoi de nombreuses entreprises proposent des solutions complémentaires d'assistance personnalisée. Ces derniers sont principalement destinés à prolonger les garanties choisies ou à prévenir la survenance d'un sinistre supplémentaire.
Pour commencer, on peut citer le suivi des installations après un sinistre. Après un vol ou une catastrophe naturelle, par exemple, il est nécessaire de protéger adéquatement vos installations, qui seront sans aucun doute vulnérables. Dans ce cas, votre assureur peut envoyer des agents de sécurité sur les lieux pendant que les autorités interviennent. L'autre service d'assistance à ne pas négliger serait l'assistance pour les réparations d'urgence. Avec ce type de garantie, vous bénéficiez d'une assistance rapide et efficace en cas de panne (serrures, électricité, plomberie et gaz, fenêtres, etc.).
Important : le respect des règles de sécurité et la mise en place de mesures de protection adéquates sont indispensables pour prétendre à une indemnisation. A noter que les assureurs sont particulièrement vigilants sur la nature d'un sinistre et peuvent refuser une indemnisation s'ils estiment que les risques auraient pu être évités.
